Mít přehled o financích a zvolit si tu správnou finanční strategie je základ finanční gramotnosti
Michaela Staňková
Odhadovaná doba čtení 3 minut
Vše se stále zdražuje a vy musíte vyjít s jedním platem a rodičovským příspěvkem? Zaplatit účty za nájem, případně hypotéku, energie, telefon a internet, nejrůznější pojištění, náklady na auto, běžné nákupy, každou chvílí řešíte dětské boty, náklady na mateřskou školku, s věkem dětí přibývající kroužky, prostě výdaje, kam se jen podíváte. Do toho narozeninové oslavy, dovolená a teď i Vánoce.
Říkáte si “lepší neřešit”. Naopak. Vždy je dobré mít železnou rezervu pro strýčka Příhodu. A na konci roku je ten nejlepší čas podívat se na uplynulý rok po finanční stránce. Z bankovních výpisů si vše sepsat, roztřídit na pravidelné platby, výdaje na spotřební věci, vzdělávání a zábavu a promyslet strategii na další rok.
Uvidíte, že při troše disciplíny se vám podaří dosáhnout finanční stability. Pokud už v této fázi jste, přemýšlíte nad investicemi a zúročením svých úspor?
Mějte vždy přehled
Počítáte-li každou korunu, máte-li problém vyjít s penězi ke konci měsíce nebo prostě jen chcete mít přehled, kam všude peníze tečou, sestavte si osobní či rodinný rozpočet.
Základním cílem rozpočtu je utratit méně, než si vyděláte.
Sestavení rozpočtu nevyžaduje žádné speciální dovednosti, snad jen pečlivost a vytrvalost. Stačí tužka a papír, případně excelovská tabulka.
Stanovte si cíl svého rozpočtu
Jasně definovaný záměr vám pomůže se k rozpočtu zavázat a být motivována ho dodržet. Cíl rozpočtu by měl být jasně definovaný a kvantifikovaný s termínem, do kdy má být splněn.
Nestačí si jen říct: měla bych ušetřit víc peněz; ALE: Chci si vybudovat finanční rezervu 10 000 Kč za rok.
Motivační příklady, jak si správně formulovat svůj cíl:
- splatím úvěry v celkové výši 200 000 Kč (x měla bych se zbavit dluhů);
- každý měsíc naspořím na účtě 1 000 Kč (x nechci žít od výplaty k výplatě);
- měsíčně si odložím 2 500 Kč na svou odměnu bez pocitu viny (x neměla bych tolik utrácet);
- v srpnu letím na dovolenou, na kterou potřebuji našetřit 50 000 Kč (x chci na dovolenou).
Pravidlo 50-30-20
Pokud žádný konkrétní cíl momentálně nemáte, můžete se pro začátek opřít o univerzální pravidlo 50-30-20. Náklady na život (bydlení, jídlo, domácnost) by měly tvořit maximálně 50% celkových příjmů rodiny. Zábava, kroužky, vzdělávání, cestování tvoří 30% rozpočtu a 20% je vhodné odkládat stranou na vytvoření finančních rezerv a spoření. Dle tohoto pravidla lze nastavit dlouhodobě udržitelný rozpočet.
Můžete se setkat i s doporučeným rozdělením 10-20-30-40. Více informací o tomto poměrovém dělení najdete v našem videokurzu Finanční minimum pro rodiny v kostce. Poslechněte si i podcast nejen o rodinných financích.
Jdeme na to – účty na stůl
Připravte si účtenky a výpisy z bankovních účtů za 6 měsíců nazpět. Jedině tak dokážete rozpoznat své vzorce chování při útratách a získat dlouhodobější přehled. Nezapomeňte však i na pravidelné jednorázové platby, které nejsou zahrnuty v tomto období. Lepší je podívat se na celý uplynulý rok.
1. Sečtěte si všechny své příjmy
Sem patří měsíční mzda (pokud podnikáte a mzda vám kolísá, zprůměrujte si poslední 3 měsíce), jednorázové odměny, státní příspěvky, přídavky, příležitostné výdělky, výnosy z úroků, pronájmů, investic. Jedná se jen o příjem bez nákladů na jeho udržení (pokud například pronajímáte byt, zajímá vás čistý příjem z nájmu bez nákladů na energie, příspěvků do fondu oprav, atd.). Za příjem si poznačte i prodej věcí na bazárku, proplacené náklady zdravotní pojišťovnou, plnění pojistek.
2. Sečtěte si skutečně všechny své výdaje
Teď potřebujete zjistit, kolik měsíčně utratíte. Sem patří výdaje za nájem/hypotéku, jídlo, nákupy, domácnost, dopravu, splátky, spoření, investice, zábavu, předplatné, kroužky, vzdělání, pojištění. Nezapomeňte na ty výdaje, které platíte třeba jen jednou ročně, jako je povinné ručení na auto, pojištění domácnosti, atd. Taková částka vás může v daném měsíci pořádně rozhodit, pokud s ní dopředu nepočítáte. A buďte k sobě upřímná, poznačte si i výdaje za kafíčka, cukrárny a cigarety.
Tip: pokud používáte k evidenci Excel, rozpočítejte si roční jednorázové výdaje na měsíční položky.
3. Bilance
Dostáváte se pravidelně do mínusu? Končíte na nule? Nebo dokážete každý měsíc něco našetřit? Smyslem rozpočtu je pochopit, jak se svými penězi hospodaříte. Bilance vaše rozpočtu by se měla řídit jednoduchou rovnicí: “Souhrn všech příjmů > souhrn všech výdajů.”
Pokud s penězi nevycházíte, je potřeba udělat detailnější revizi. Podívat se, kde můžete ušetřit. Případně zhodnotit, zda je možné navýšit své příjmy. Jako první byste však měla utahovat výdaje za zábavu, cestování, kroužky, apod. Pokud to není vyloženě nutné, snažte se nesahat na peníze určené na vytváření finanční rezervy.
2 osvědčené metody, jak vést rodinný rozpočet
Nulový rozpočet
Trik nulového rozpočtu je v tom, že veškeré své dostupné prostředky alokujete k vašim výdajům. Tzn., že již dopředu víte, za co každou jednotlivou korunu utratíte.
Výhodou této metody je absolutní přehled o tom, za co utrácíte a víte, kolik vám na konci měsíce zbyde. Tato metoda však vyžaduje spoustu času a je poměrně těžké ji dlouhodobě udržet. Není příliš vhodná pro podnikatele s nepravidelným příjmem. Rozhodně ji ale zkuste na pár měsíců vyzkoušejte, pokud jste aktuálně ve finančních problémech.
Obálková metoda
Obálková metoda je o něco jednodušší než metoda nulového rozpočtu. Můžete samozřejmě použít klasické papírové obálky. V dnešní online době, však bude mnohem praktičtější mít v rámci svého bankovního konta zřízeno vícero účtů – “obálky”, kam si peníze můžete lehce rozdělit. Snadno tak aplikujete pravidlo 50-30-20.
Vytvořte si 3 obálky – jednu na základní provoz (domácnost, jídlo, doprava, atd. ), do které vložíte 50% svých příjmů. Druhou na zábavu a cestování, kam přijde 30% a poslední na splácení dluhů, spoření a případně investice, kam dáte 20% ze všech svých měsíčních příjmů. Touto metodu zvládnete i lépe plánovat nenadálé výdaje, je dlouhodobě udržitelná a relativně flexibilní.
V čem rozpočet tvořit? Papír – Excel – Aplikace?
Máte-li rádi klasiku, na vytvoření rozpočtu vám bohatě stačí tužka a pěkný sešitek.
Výborným pomocníkem je Excel. Stačí vám na to jen základní znalost, jako vytvoření tabulky, vkládání řádků a suma. Navíc časem uvidíte, jak si vedete v průběhu měsíců i let. Nevýhoda – v obou případech zadáváte každou položku manuálně.
V týmu M.arter jsme pro vás vyzkoušeli i 2 aplikace vyvinuté českými programátory. Aplikace Spendee a Wallet.
Obě aplikace umožní propojení s vaším bankovním účtem (v placené verzi i několik) a snadno tak importovat data. Jediné transakce, které zadáte manuálně, jsou platby v hotovosti.
Obě aplikace vám zobrazí, za co utrácíte, jak na tom aktuálně v měsíci jste a pomohou vám mít o svých financích neustálý přehled.
Jak jste na tom s rodinným rozpočtem vy?
Finance často nebývají velké téma v rodinách bez dětí. V momentě, kdy se narodí děti, se otázka peněz může stát konfliktním tématem. Peněz je najednou méně, žena dostává příspěvek na mateřskou / rodičovskou dovolenou i několikanásobně nižší než byl její dosavadní plat, a náklady na domácnost se naopak zvyšují.
Proto je velice důležité si společně s partnerem sednou a otevřeně se o finanční situaci pobavit. Každá rodina přistupuje k penězům i nakládáním s nimi jinak. Pokud se domníváte, že byste tímto tématem otevřela Pandořinu skříňku, připravte se na vyjednávání s partnerem.
Rozhodně nepodceňujte diskusi o tom, zda budete mít společný účet na domácnost a kolik kdo bude přispívat, abyste pokryli potřebné výdaje, a nebo, zda budete mít i nadále každý svůj účet a jeden z partnerů bude tomu druhému na domácnost přispívat. Řešením může být i kombinace výše uvedeného. Nastavte si to tak, aby bylo ohledně rodinných financí jasno. Nedělejte z peněz tabu. Vaše vzorce chování a finanční gramotnosti přebírají i vaše děti.
Plánujete si zaměřit se více na rodinný rozpočet a hlídat si tak své výdaje? Dejte nám vědět, jakou metodu používáte. V navazujícím článku pro vás máme připraveny praktické tipy, jak ušetřit nejen v roce 2023.
Sdílejte své zkušenosti s lidmi na stejné vlně jako jste vy pod hashtagem #rodicovskanenibrzda. Těšíme se na ně.
Sledujte webové stránky Marter i sociální sítě facebook, Instagram a LinkedIn. O veškerém dění v týmu M.arter vás informujeme průběžně v našem newsletteru. Budete tak v obraze, jaké programy a tipy pro vás připravujeme.
Kdo je Michaela Staňková
Míša má několikaleté zkušenosti s vedením lidí v nadnárodní firmě, řízením projektů. Po vysokém pracovním nasazení, se nyní na rodičovské učí zpomalit a vnímat svět kolem sebe dětskýma
očima. Ve volném čase se společně s rodinou věnuje pohybu a cestování. Miluje hory, dobrou kávu, ráda si poslechne zajímavý podcast, přečte dobrou knihu a nevynechá příležitost posedět si s manželem či přáteli u dobrého vína.
V M.arter vede tým ambasadorů, protože věří v to, že rodičovská není brzda. Přeje si, aby se o této platformě dozvědělo co nejvíce aktivních rodičů.
KONTAKTY:
- EMAIL: michaela.krupickova@v3net.cz
- LINKEDIN: Michaela Staňková
Na článku spolupracovala redaktorka blogu Gabriela Kašparová.